Mercury 银行账户开通指南
美国主流银行里唯一长期稳定收外资 LLC 的一家。 这篇把开户的入口选择、材料准备、容易被拒的环节都讲清楚。
一句话先说明白
- 免费开户，没有最低余额，没有年费。
- 不需要 SSN、ITIN，外国所有者的 LLC 直接收。
- 通过邀请链接进，入金 $10K 内 90 天双方各得 $250。
- 通过合作银行覆盖最高 $500 万 FDIC 保险。
- 对接 Stripe、PayPal、Amazon、Shopify、QuickBooks、Gusto。
为什么是 Mercury
Mercury 不是传统意义上的"银行"，它是一个面向初创公司的数字银行平台 —— 底层钱是托管在 Choice Financial、Evolve Bank 这些 FDIC 合作银行里的。 这套架构带来的好处：免费、UI 干净、API 友好、对外国所有者的态度比传统大行宽容得多。
缺点：客服只有邮件和 chat，没电话；如果你做的业务被它的风控盯上（比如加密货币、博彩相关）， 会被冻结甚至关户，且申诉流程不算友好。
主要好处
- 免月费、年费、最低余额
- 支票 + 储蓄两种账户
- 储蓄账户 1–2% APY 年化
- 外国所有者友好
- FDIC 覆盖 $500 万
对接
- Stripe / PayPal
- Shopify / Amazon
- QuickBooks / Gusto
转账手续费
- ACH：免费
- 美国境内电汇：$5
- 国际电汇：$20
Mercury 不收的业务
下面这几类业务 Mercury 政策上明确拒绝。哪怕你前面所有材料都过， 业务描述里露出这几个方向就直接被关户：
- 成人内容 / 色情相关
- 纯加密货币业务（买卖、兑换、矿工 —— 持有不算）
- 大麻 / 受管制物品
- 博彩 / 赌博 / 高风险金融衍生品
- 枪支 / 武器
2026 年审核口径升级
2025 年底开始，Mercury 对外资 LLC 的审核明显更严。我们这边观察到几个关键变化：
- 业务真实性查得很细：官网必须能体现你具体卖什么、卖给谁。空白落地页 + 模糊业务描述 = 直接拒。
- 地址证明优先级变了：现在招商银行信用卡对账单过审率最高，港卡对账单和驾照翻译件不再是首选。
- 地址必须细到门牌号：只写到"XX 小区"、"XX 大楼"这种宽泛地址会被判为"public address"直接退回。
- AI 自动核验 + 人工复核：上传材料后 Mercury 的 AI 会先匹配名字、地址。匹配不上不一定挂，但会触发 1–2 天内人工补充材料的对话。
实操结论：如果你国内有招商银行信用卡，请把当月的英文对账单（招行 App 里能下载）作为地址证明的首选。 没有招商的话再用 HK 银行对账单 / 驾照翻译。详细对比见 地址证明完整指南。
开户之前要准备的材料
- Certificate of Formation —— 州里发的成立证书。
- EIN 确认信 CP-575，或者后期补办的 147C letter。
- 护照 —— 还在有效期内的。
- 英文地址证明 —— 和你成立 LLC 时填的地址一致。水电账单、信用卡账单、HK 银行对账单都行。
小贴士：通过 Atlas 注册的话，前两份材料 Atlas dashboard 里都能直接下载，不用自己去 IRS 申请。
入口走对了能省一堆事
Atlas 注册的：走 Atlas dashboard 的 Banking → Mercury → Apply。 Mercury 会自动把你 Atlas 的成立文件拉过来 —— 上传文档这步直接跳。$250 入金奖励照拿。
不是 Atlas 注册的：必须走邀请链接进去才有 $250 入金奖励的资格。 直接从 mercury.com 首页注册的，奖励就拿不到。
奖励条件：开户后 90 天内累计存款达到 $10,000。 这笔钱不是"锁定"，存进去后第二天就能转出来 —— 只要 90 天内达到累计 $10,000 就触发奖励。
申请流程逐步
第一步：创建账号
填一个 display name（账户昵称，不是法律名字，后面可以改）。邮箱用长期能收得到的。
第二步：选兴趣方向
Mercury 会问你的业务方向。这一步只影响后续推荐，不影响审批 —— 随便选最贴近的。
第三步：公司信息
LLC 名字、EIN、注册州、业务描述。业务描述请抄你之前给 Atlas 写过的那段，保持一致。
第四步：两个地址
这一步特别容易填混：
- Registered agent address：代理地址，来自你注册时的代理公司
- Principal business address：实际办公/居住地址，得能拿出地址证明
这两个不是一回事。代理地址在特拉华或怀俄明，办公地址是你国内的真实地址。
Principal address 必须细到门牌号 / 房号。只写到"XX 小区"、"XX 大楼"、"某街道"这种宽泛地址， Mercury 会判定为public address，自动退回。 正确写法：Unit 1502, Building 3, [小区拼音], [街道], [区], [城市], [省], [邮编], China。 英文地址里的门牌号要能和你提交的对账单上的中文地址门牌号一一对应。
第五步：上传文档
Certificate of Formation + EIN 确认信。Atlas 注册的话 Mercury 自动拉过来； 非 Atlas 注册的，自己上传 PDF。
第六步：业务活动（决定 70% 过审率的一步）
首笔入金来源、预期月营收、业务描述。 Mercury 现在对业务描述查得很细，会结合你的官网、申请表里的描述、行业选择、后续补充材料综合判断。
怎么写不会被打回：
- 具体说你卖什么产品 / 服务，给谁，怎么收钱
- 把业务定位成 SaaS / 开发者工具 / 数据库 / 后端服务 / 数据工具 这类方向（类比 Neon、Supabase 这种正规基础设施服务）
- 避开 software、consulting、online business 这种太空的词
- 避开容易被风控误判成灰产、高风险导流、金融套利、虚拟币交易、博彩的描述
好范例：
- "We sell a SaaS analytics dashboard to Shopify merchants on monthly subscription, billed via Stripe."
- "We provide developer infrastructure (database + backend services) similar to Neon and Supabase, sold to indie developers on monthly subscription."
- "We offer a B2B data tool that helps SaaS founders track product metrics. Customers pay $99/month via Stripe."
会被打回的写法：
- "Technology consulting and digital services" — 太空
- "Online business" — 没说做什么
- "Helping clients with cryptocurrency / forex / trading" — 直接被关
第七步：地址核验（最容易卡的一步）
2026 年的优先级（按当前实际通过率排序）：
- ⭐ 招商银行信用卡对账单（招行 App 里能下载英文版） —— 目前过审率最高
- 港卡对账单（ZA Bank / HSBC / Mox） —— 仍可用，但通过率明显下降
- 驾照中英文翻译公证件 —— 现在也不是首选
- 水电账单 + 翻译公司出的英文翻译件 —— 备用
如果你国内有招商银行信用卡，强烈建议把当月英文对账单作为地址证明。 招行的对账单格式 Mercury 见过很多次，AI 识别率高、人工审核认。 没有招行的话再考虑港卡 / 驾照翻译。详细对比见 地址证明完整指南。
遇到 AI 不匹配警告怎么办：
上传招行对账单后，系统可能弹出 "name / address could not be verified" 之类的红字。 这不一定代表失败 —— 很多时候是 AI 没办法把中文姓名拼音和中文地址自动对应到英文版。
先正常提交。1–2 个工作日内 Mercury 会通过对话框让你补充说明。这时候在对话框里逐条解释清楚：
- 申请表里的英文地址和对账单上的中文地址是同一个地址
- 你的姓名拼音 [Zhang San] 对应中文 [张三]
- 英文地址各部分 vs 中文地址各部分一一映射：门牌号 = X 号、小区 = XX 苑、街道 = XX 路、城市 = XX 市、邮编 = XXXXXX
- 请求人工核查中文 / 英文对应关系
重点是让审核人员能直接看明白：名字对得上、地址对得上、门牌号对得上。
第八步：复核 + 提交
提交之前从头到尾过一遍。提交后进入 "You're nearly there" 页面， 这时候顺手入金能明显加速审批：带入金审核一般 1 天就出结果，不入金能拖一周以上。
能用的入金方式：
- 国际信用卡（港卡 Visa 或国际信用卡） —— 最快，1–2 分钟到账
- Wise 国际转账 —— 1–2 个工作日
- PayPal 入金 —— 1–3 个工作日
入金 $50–$500 就够，触发审核加速，不是"锁定"。$250 入金奖励的 $10K 门槛 90 天内累计达到就行，不用这一次性凑齐。
通过率提升的几个小习惯
- 提交前确认所有材料里的姓名、地址完全一致。差一个字都会触发人工复核。
- 业务描述里有具体产品、具体客户、具体定价，别用 "consulting" 这种模糊词。
- 官网必须能打开，且内容和你的业务描述对得上。一个 Notion 页都行，但不能 404。
- 从你居住国的真实 IP 申请，别走代理。
- 开户时顺手存一笔小额，明显加快审批速度。
高频问答
国内人能开 Mercury 吗？
能。LLC 是美国实体，所有者是谁不影响开户。但人在国内的话，材料、网络环境都得准备好。
Mercury 跟传统美国银行有什么不一样？
Mercury 是 fintech 平台，钱托管在合作银行。功能上能收 ACH、电汇、Stripe 入金，能开支票，能办公司借记卡 —— 日常用够了。但不能存现金、不能去柜台，遇到风控问题没电话客服。
被拒了能再申请吗？
能，但建议先搞清楚被拒原因（一般是地址证明或业务描述）。直接二次提交容易直接被自动驳回。修正问题后再申请，过审率会回来。
$250 入金奖励一定能拿到吗？
90 天内累计存款达到 $10,000 就触发。这笔钱是"累计入金"，不是"期末余额" —— 存进去第二天就转走也算。